Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning komt veel kijken, zowel qua planning als financiering. Een nieuwbouwhypotheek kan een goede oplossing zijn om de bouw van je droomhuis mogelijk te maken, maar wat houdt dit precies in? In deze blog leggen we helder uit wat een nieuwbouwhypotheek inhoudt, waar je rekening mee moet houden, en welke voordelen het biedt ten opzichte van bestaande bouw.
Wat verstaan we onder een nieuwbouwhypotheek?
Een nieuwbouwhypotheek is een hypotheek die bedoeld is voor de financiering van een nieuwbouwwoning. Dit kan zowel een projectmatige bouw zijn, waarbij je een woning koopt die onderdeel uitmaakt van een groter project, als zelfbouw, waarbij je zelf een woning laat ontwerpen en bouwen. Beide vormen vragen om een andere aanpak, maar delen de noodzaak van specifieke financieringsopties, zoals een bouwdepot en langere geldigheidsduur van de offerte.
Projectmatig bouwen versus zelfbouwen
Bij projectmatig bouwen koop je een woning in een nieuwbouwproject dat wordt ontwikkeld door een projectontwikkelaar. In dit geval heb je vaak minder inspraak in het ontwerp, maar profiteer je van de voordelen van een gestructureerd project. Banken bieden vaak een speciale nieuwbouwhypotheek aan met aantrekkelijke voorwaarden, zoals een langere geldigheid van de hypotheekofferte.
Zelfbouwen geeft je volledige vrijheid om je eigen woning te ontwerpen en bouwen, maar brengt ook meer verantwoordelijkheden met zich mee, zoals het aanvragen van vergunningen, het inschakelen van een architect en het waarborgen van de bouwkwaliteit. Zelfbouw vereist vaak een extra nauwkeurige planning en financiële buffer voor eventuele tegenvallers.
Belangrijke aandachtspunten bij een nieuwbouwhypotheek
- Volledig investeringsplan, inclusief meerwerk
Bij een nieuwbouwwoning is het belangrijk om een volledig investeringsplan op te stellen. Hierin verwerk je niet alleen de bouwkosten, maar ook de extra kosten voor meerwerk. Meerwerk zijn aanpassingen of upgrades, zoals een luxere keuken of badkamer, die niet in de standaard oplevering zijn opgenomen. - Renteverlies tijdens de bouw
Omdat je de hypotheek al hebt afgesloten, betaal je direct rente over het gehele geleende bedrag, ook al heb je nog niet alles nodig of heb je nog geen gebruik van de woning. Dit wordt renteverlies tijdens de bouwperiode genoemd. Het bedrag dat je gedurende deze periode aan rente betaalt, kun je deels terugvragen bij de belasting, omdat het als aftrekbare financieringskosten wordt beschouwd.Kortom, renteverlies is de rente die je betaalt op een niet-volledig benut hypotheekbedrag totdat je woning is opgeleverd en je er daadwerkelijk intrekt. - Werking van een bouwdepot en rentevergoeding
Bij een nieuwbouwhypotheek wordt vaak gebruik gemaakt van een bouwdepot. Dit is een rekening waaruit de bouwkosten worden betaald. Je hypotheek wordt gefaseerd opgenomen. Het geld dat nog in het bouwdepot zit, levert vaak een (kleine) rentevergoeding op, maar deze is soms lager dan de hypotheekrente die je betaalt. - Dubbele lasten tijdens de bouw
Het kan voorkomen dat je zowel huur of de hypotheek van je huidige woning moet betalen, als de hypotheek voor je nieuwbouwwoning. Deze dubbele lasten kunnen een flinke financiële druk veroorzaken. Het is daarom belangrijk om te zorgen dat je deze kosten gedurende de bouwperiode kunt dragen. - Langere geldigheidsduur van de hypotheekofferte
Een belangrijk onderdeel van een hypotheekofferte voor een nieuwbouwwoning is dat de geldigheid langer is dan bij bestaande bouw. Waar de geldigheidsduur bij bestaande woningen vaak rond de drie tot zes maanden ligt, kan deze bij nieuwbouw oplopen tot een jaar of zelfs langer. Dit is vooral handig als de bouw van je woning vertraging oploopt, zodat je niet opnieuw een hypotheek hoeft aan te vragen. - Extra eisen van geldverstrekkers
Banken stellen bij nieuwbouwwoningen vaak extra eisen, zoals een afbouwgarantie van de aannemer. Dit biedt zowel de bank als jou als koper zekerheid dat de woning daadwerkelijk wordt afgebouwd, zelfs als de aannemer failliet gaat. - Omgevingsvergunning bij zelfbouw
Bij zelfbouw moet je een omgevingsvergunning hebben voordat de bouw kan starten. Dit kan een tijdrovend proces zijn, dus het is belangrijk om hier tijdig mee te beginnen. Zonder vergunning kan de bouw niet doorgaan en riskeer je boetes of vertragingen. - Tegenvallers kunnen opvangen
Of je nu projectmatig bouwt of zelfbouwt, tegenvallers kunnen altijd optreden. Bouwkosten kunnen hoger uitvallen, of er kunnen onverwachte problemen ontstaan. Zorg daarom voor een financiële buffer om eventuele tegenvallers op te vangen.
Voordelen van een nieuwbouwhypotheek
Naast de aandachtspunten zijn er ook diverse voordelen verbonden aan een nieuwbouwhypotheek:
- Rentekorting: Veel banken bieden speciale rentekortingen voor nieuwbouwwoningen vanwege het duurzame karakter van deze woningen.
- Verruimde leennorm op basis van energielabels: Vanaf 2024 is het energielabel van de woning bepalend voor de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Woningen met een beter energielabel (bijvoorbeeld A of hoger) bieden je meer leenruimte. Dit kan aantrekkelijk zijn bij nieuwbouwwoningen, omdat deze vaak voldoen aan de hoogste duurzaamheidsnormen.
- Geen overbieden: Bij nieuwbouwwoningen heb je vaak te maken met vaste prijzen, wat betekent dat je niet in een biedingsstrijd belandt zoals bij bestaande bouw vaak het geval is.
- Lage onderhoudskosten: Een nieuwbouwwoning voldoet aan de nieuwste bouw- en energienormen, waardoor je de eerste jaren weinig onderhoudskosten hebt.
- Duurzaamheid en energieverbruik: Nieuwbouwwoningen zijn energiezuiniger dan bestaande bouw. Dit resulteert in lagere energiekosten en draagt bij aan een duurzame leefomgeving.
Conclusie
Een nieuwbouwhypotheek biedt veel voordelen, zeker met de verruimde leennormen voor woningen met een hoog energielabel vanaf 2024. Of je nu kiest voor projectmatig bouwen of zelfbouw, het is essentieel om een goed financieel plan op te stellen en rekening te houden met alle bijkomende kosten en risico’s. Bij Fortior Hypotheken helpen wij je graag met persoonlijk advies, zodat je de juiste keuzes kunt maken en geen verrassingen tegenkomt tijdens het bouwproces.
Wil je weten hoe je jouw nieuwbouwwoning kunt financieren of heb je een financieringscheck nodig voor een nieuwbouwproject? De adviseurs van Fortior Hypotheken staan voor je klaar. Wij vergelijken alle geldverstrekkers, zodat je niet gebonden bent aan een grootbank en altijd de beste deal met de beste voorwaarden krijgt.
Fortior Hypotheken, jouw expert in nieuwbouwhypotheken!